Первый заместитель председателя Центробанка Алексей Симановский рассказал «Газете.Ru» о работе банковского надзора: предложениях четвертовать Сбербанк, западнях для заемщиков, вреде «жирных кусков» для финансистов и возможности создания в России аналога европейского антикризисного фонда.

— Этот год банки начали с повышения ставок по депозитам: видите ли вы в этом риск для сектора? Какой уровень ставок при текущей инфляции в Центробанке считают оптимальном и на каком уровне возможно директивные ограничения?

— Директивные ограничения невозможны ни с какого уровня, поскольку сейчас Центробанк не располагает законодательной возможностью ограничивать операции кредитных организаций исходя из уровня ставок по депозитам. Такие возможности у Банка России были в кризис, в конце 2010 года они прекратили свое действие.

Банк России такой вопрос (о возврате этого права – «Газета.Ru») ставил, предложения по внесению изменений в законодательство, возвращающих это право, есть. Если поправки будут приняты, Банк России будет снова обладать такой возможностью.

Речь идет об уровне ставки, превышающем тот, который ЦБ считает безопасным. Но предоставление прав не означает, что ЦБ будет в автоматическом режиме применять права по введению ограничений на привлечение вкладов или ограничивать уровень процентной ставки. Просто ЦБ с определенного уровня процентной ставки по вкладам обязательно изучает ситуацию в банке: качество активов, риски, которые принимает банк и, соответственно, несут его кредиторы и вкладчики. Если ЦБ приходит к заключению, что риск высокий, то может быть введено ограничение на объем привлечения депозитов, а если ситуация совсем плохая, то полный запрет на их привлечение. При соответствующих правовых возможностях и в отсутствии больших опасностей первым решением может быть и ограничение на уровень ставки по вкладам.

Приемлемый уровень депозитной ставки, который у нас не вызывает опасений, – это средняя процентная ставка десяти крупнейших банков, на которые приходится львиная часть всех вкладов населения страны, плюс 1,5 процентных пункта. Соответственно, получается около 11%. С теми банками, у которых уровень процентной ставки значимо выше, ведется соответствующая работа по изучению ситуации, изучению качества активов.

Разумеется, такая работа ведется не только по банкам этой группы. Но по ним — обязательно. По другим банкам — по другим обстоятельствам. В зависимости от выводов, к которым мы приходим, к банку могут быть применены различные меры надзорного реагирования. И такая работа ведется безотносительно того, есть у ЦБ право на ограничение депозитных ставок или нет.

— Какие тенденции развития банковской индустрии будут, по ожиданиям ЦБ, преобладать в текущем году?

— Высокие темпы роста не прогнозируются. Где-то в районе 20% прироста кредитного портфеля. Прогноз в 25% — самый оптимистичный. Одновременно должны идти качественные изменения. Продолжат развиваться те направления банковского бизнеса, которые получили развитие в течение предшествующих лет: использование информационных технологий и комплексное обслуживание клиента. Если проводить аналогию с реальным сектором, то это что-то сродни комплексной, более глубокой переработке сырья.

Речь, разумеется, об услугах, в которых клиент действительно заинтересован. Если банк навязывает клиенту услуги, которые клиенту не нужны, то это недобросовестная практика, и это должно пресекаться.

Комплексное обслуживание клиента создает благоприятные условия и для потребителей финансовых услуг и для развития банковского бизнеса. Я считаю это направление наряду с использованием электронных технологий одним из перспективных с позиций интенсификации банковского бизнеса, поскольку в общем случае это ведет к сокращению затрат на рубль доходов. С другой стороны, в условиях конкуренции у банка сужается возможность выхватывать наиболее жирные и лакомые куски и не проявлять интереса к смежным направлениям бизнеса. Одновременно все более актуальной становится проблема повышения качества управления, в том числе управления рисками и внутреннего контроля, уровня организации бизнеса.

— Сейчас банки ориентируются на жирные куски?

— Это естественно для всех коммерческих структур, были бы жирные куски.

Сейчас этих кусков несколько меньше, чем до кризиса, но не то чтоб совсем не было. Другой вопрос, насколько это здоровая модель развития. Например, банк занимает нишу потребительского кредитования и «упирается» в скоринговую модель. То есть ориентируется на «быстрые» кредиты.

В результате клиенты идут, получают средства на приобретение товаров в кредит, и банк на этом неплохо зарабатывает. Если банк достаточно осторожен, он закладывает высокую стоимость кредита, покрывая все возможные потери. Но развитие конкуренции приводит к тому, что либо банк «съезжает» к совсем ненадежным заемщикам и его ставка становится не конкурентной, либо ставка конкурентная, но тогда расширение бизнеса невозможно. Третий вариант — это ставка конкурентная, бизнес расширяется, но копятся непокрытые риски и банк постепенно сползает в финансовую пропасть.

В этом секторе есть один момент, который может показаться комплексным обслуживанием. Но на самом деле – это навязывание услуг.

«Заманка», потенциальная западня для заемщика, когда в договоре предусмотрена право банка без дополнительного обсуждения с клиентом выдать ему «пластик». И клиент, получив карту, почти в автоматическом режиме ее активирует.

В результате клиент — часто неожиданно для себя — обнаруживает себя неоплатным должником банка и чувствует, что попал в пожизненную кабалу. Формально это более полное обслуживание клиента, в действительности – это навязывание услуг с неблагоприятными экономическими и социальными последствиями и с ухудшением репутации не только данного конкретного банка, но и всей системы. Что, безусловно, плохо. Так что погоня банка за жирным куском в итоге выходит боком и самому банку и банковскому сообществу.

Отсюда первое правило обслуживания – это открытость банка по отношению к клиенту. Будь это вкладчик, заемщик или клиент по расчетным операциям. Банк должен не просто открыть, а, если угодно, «навязать» потенциальному клиенту всю правду о соответствующих операциях и услугах, о ценах, правах, обязанностях и ответственности клиента и банка. Если такого рода отношение между банком и клиентом существует, можно говорить о добросовестном обслуживании. И тогда возможно действительно комплексное обслуживание — при полном непротивлении сторон. Если открытости нет, можно говорить о недобросовестности услуг.

Комплексное обслуживание — это «брак по расчету» между клиентом и банком, когда клиент получает возможность брать кредиты, получать услуги по дистанционному ведению счета, услуги, связанные с мобильным банкингом, услуги по формированию различных вкладов и ведению различных счетов. Такие комплексные услуги могут предоставляться лицам с определенным уровнем доходов. Доходы населения растут. Значит, у банков появляются дополнительные возможности для развития комплексного обслуживания. Похожая ситуация и с корпоративными клиентами. В свою очередь, рост интереса к клиенту усиливает конкуренцию между банками в пользу клиентов.

— Как вы относитесь к рассылке кредитных карт по почте?